保险是对风险的保障,那么怎样选择保险计划更好呢?有很多刚接触保险的消费者会说:选保险看保额,保额高的产品保障足。但这期不得不说,按照保额高低挑选保险,也不一定就是最明智的做法。
我们一定要正视的问题是,保险的风险是不一定发生的。在没有发生风险的时候,保险合同就好像一个还没开奖的奖票,保额如同奖池里的奖金,不管金额多大,但其实都没法兑现。百万医疗险是目前市场上较为流行的险种,相比于传统的重大疾病保险,百万医疗险保额更高,保费更便宜,从保障效果上来看,性价比要比重疾险高得多,甚至还有很多公司的产品推出了垫付医疗费用的优质服务。但是事实上,更多人只是买了一个基础的百万医疗险,用更多的钱购买重疾险了。这是为什么呢?因为即使真患了重大疾病,数百万的医疗费也不是想花出去就能花出去的,重大疾病的特点是不可逆,所以会有很多人没有选择特别高保额的百万医疗保险。
消费者在挑选保险产品的时候,往往会忽略保险产品定价的数学依据,在这里,要提示消费者,保险不是商品,不受生产力的影响,也没有供求关系来影响定价。保险公司经营的是风险,这个风险其实就是一个数学的模型,无论险种看起来多好,一旦赔得多了,保险公司就会亏损,而亏损的必然后果就是,保险公司会停售让其亏损的保险产品。所以看似近在眼前的保额,实际上正好对应了消费者所交的保费,对消费者来说无所谓值不值,因为保险公司预定的经营利润是一样的,决定保额保费差异的只有风险发生的概率。
同理,保障范围广也不一定是对消费者有利的,有的消费者可能会疑惑,有些情况下高保额可能确实没用,但为什么更广的保障范围也不一定有利呢?这还要回归一个数学概念,因为保险公司经营的是大数法则,什么意思呢?就好像抛硬币,每次的结果只能是正面或者反面,只要抛的次数足够多,结果将非常接近于正反各50%。对保险公司,概率是一定的,但是反过来对消费者则是极端的,以市场上最近火爆的一些重疾险为例,保险公司在重疾险中推出了大量的轻症责任,有的还可以反复赔付,但仔细想想,我们到底需不需要这个反复赔付呢?从保险公司的风险计算上,消费者每次患病的可能性是一样的,或者近似的,但是从消费者个人的风险发生看,连续患三个轻症再患重疾的概率真的是太低了。所以对保险公司来说,最公平的保费厘定方式是将大数法则下的风险费率加和,但归结到消费者每个人身上,多次出险的可能有时却要用风险发生率的乘积来计算。那是不是只赔一次的保险产品,保障范围的大小就不影响消费者个人的风险概率了呢?那也不是。保险公司无法针对每个人制定一套保险费率,只能根据大家的平均风险水平来厘定保险费率、销售保险产品。相对应的结果,就是大而全的保险责任,可能造成了保障的浪费。
保险,保障的是风险,虽然风险可以说无处不在,但是每个人面对的不同类别的风险也能区分高低,根据风险选择保险,才是最好的保险计划。最后要特别提示消费者,没有任何一款同类型的保险产品,可以在费率相似的情况下,保障比别的产品多出很多;也没有任何一款同类型的保险产品,可以在保障范围类似的情况下,做到费率比别的产品降低很多。选保险时别看保险好不好,要看适不适合自己。 (摘自消费者点评)
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